提前還房貸利大于弊嗎
時(shí)間：2023-02-01 11:46 來(lái)源：今日頭條 責(zé)任編輯：毛青青
原標(biāo)題：提前還房貸利大于弊嗎
2023年2月1日，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)“時(shí)評(píng)”版“洞見(jiàn)”專(zhuān)欄發(fā)布文章《提前還房貸利大于弊嗎》討論提前還房貸的問(wèn)題：
歲末年初之際，不少個(gè)人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。
2022年以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，股票、基金等價(jià)格下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資風(fēng)險(xiǎn)偏好趨向保守，將原來(lái)用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)；傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來(lái)發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。
對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部?jī)斶�貸款。當(dāng)然，還需要為日常生活支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。
從還款方式看，一般來(lái)說(shuō)等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來(lái)說(shuō)提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn)；等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過(guò)一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖，資本市場(chǎng)上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，后續(xù)提前還貸需要慎重考慮。
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